事关养老！创新储蓄试点要来了，四大行试水，最长期限20年，利率怎么定？
朋友们好，这个问题事关重大，他关系到储蓄人的长远利益。下面就来分享利率怎么定。
首先，来分析利率怎么定。
1，从时间因素来分析
众所周知固定的可用时间周期，有利于赚取时间收益。资金可用时间周期越长就有可能带来更多的收益。
银行的产品，也是如此，例如存款，存一年和存两年存5年，利率是不同的时间越长越高。
养老储蓄周期长，可能是在5年，10年，15年，20年。那么有理由相信它的利率会更高一些。
2，从比价因素来衡量。银行大额存单20万起 享享受同样周期更优惠的利率，例如增加40不等。
储蓄国债，100元起，目前居民储蓄国债最长周期在5年。利率接近于大额存单。银行养老储蓄也是储蓄产品，相对于储蓄国债时间周期更长，资金量更大，利率有可能不低于储蓄国债。
3，从产品特色和风险因素衡量。
创新储蓄事关养老，周期长，参与者众多，对确定性要求高。很显然，它的风险，有可能控制在，低风险或极低风险的，产品范围内。因此，他的收益也不会太高，很可能是有利于保值的范围内。
小结：通过理性客观分析我们有理由认为，银行养老储蓄的利率，以目前看，有可能在，4%左右，略高于5年期储蓄国债。
其次，创新储蓄，到底会如何没有人知道，有待观察
1，来看一下，某权威信息的介绍：
A，权威介绍中，提到了，产品期限超长 。
B，收益稳定，本息有保障，低风险。
2，有待于进一步了解的问题：
这种介绍中说，本息有保障，但是还想进一步澄清：它到底受不受，存款保险保障。
小结：新产品一定要了解清楚。
综上所述：这种创新储蓄产品它的利率，如何定，我们有理由相信，会参考存款以及一些储蓄产品，风险管理，而综合制定，从目前来看，大体有，可能略高于，储蓄型国债，在4%左右。
银行创新储蓄是一种新产品，时间周期长，关系到储蓄人的未来养老事关重大。因此建议多观望多观察，多了解，明明白白，谋定而后动。
个人感觉，利率会比定期3年存款的利率高；但是又因为没有起存数额的公布，估计最长期限20年的利率应该是在4%—6%之间。如果公布出期限20年的有起存数额，大致在20万以上，应该会达到6%以上。
2022年银行存款利率都是以央行基准利率上下浮动的，其中地方性的银行存款利率会比四大行高一些，下面我就以四大行的存款利率为基础标准，大致说下利率，可能会于实际有差距，但是差距绝对很小。
存款利率：1年利率1.75%，2年利率2.25%，3年利率2.75%，5年利率2.75%。地方性银行会高点，基本也就是高0.2%—0.5%之间，就比如徽商银行，1年利率1.95%，2年利率2.5%，3年利率3.25%。
大额存款利率：20万起存，1年2.1%，2年2.94%，3年3.85%；30万起存，1年1.6%，2年3.04%，3年3.98%。
特定养老储蓄业务兼顾普惠性和养老性，产品期限长、收益稳定，本息有保障，可满足低风险偏好居民的养老需求。由此可以看出，养老储蓄的利率可能会往大额存款利率上靠，但是具体多少，也许会根据存款的数额和年限而确定。
养老创新储蓄试点，储蓄最长期设定为20年，从年限的设定，就是一个败笔。抛开利息不谈。
每逢当月15号，大家可以去任何一家银行看看，农行上午8点半，工行上午9点。银行门前围着的都是等待办理领取养老金，退休老人。这些退休老人年龄大多在70岁以上，每到15号发放养老金，都挤在上午将养老金全部取出。面对这个年龄段的老人，银行推出养老创新储蓄，设定期限10年，20年。与他们先别谈利息，先介绍年限，能接受的人可想而知。
再来说说60岁以上年龄段退休人员，这批退休人员，办理退休手续时，都办理好银行卡，社会保障部门直接将养老金打入***，方便大家随时领取。买理财，买基金，买国债，是他们选择养老储蓄的首选。
按照目前各大银行国债利息，3.8%~3.***%参考，即使创新储蓄利息定在4%左右。想全面推广，深受老年储户欢迎，有点悬。
况且，一些身患慢***的退休老人，性格孤僻，很***生事物出台，顺理成章用一句话，就回绝了创新储蓄，“还不知道我能不能活到20年”。
大成创新基金赎回手续费多少？
大成创新基金的赎回手续费：持有时间小于1年 0.5% ；大于等于1年 小于2年 0.25%； 2年以上 0%。基金为混合型基金,风险收益水平高于货币市场基金和债券型基金,属于中高风险的证券投资基金品种。
高息“创新”存款下架，定存利率连涨，各类存款产品怎么买？
回顾这两年利率较高的稳健投资理财，基本上就是以民营银行的智能存款为首。2015年左右民营银行开始出现在大众的视线中，因为民营银行现象数量较少的缘故，所以后来发展中的民营银行借助了线上互联网的力量。也就是在2017年前后，具有创新意义的智能存款，开始进入大众投资视线。
什么是智能存款？智能存款的风险如何？
智能存款的本质依旧是储蓄，只不过把它看成是具有较高浮动利率的存款而已。所以智能存款并不是我们传统意义上的银行理财产品，因为银行理财产品从2019年以后，已经开始逐渐打破了刚性兑付原则，也就是不再保本保息。而智能存款它是本质属于存款类型，是能够保障本金和利息的安全，所以从理论上来看的话智能存款的风险基本趋于零。
2017年左右属于民营银行智能存款的红利期阶段，当时一年期年化利率基本上就能够高于4.5%。在那个时期靠档计息模式是比较盛行的，五年期最高年化利率能够达到6%一度，吸引了很多投资者的目光。但是目前为止，民营银行的智能存款红利期已经开始逐渐消散，利率开始出现了下滑。
目前在哪里可以购买到性价比较高的智能存款？
在之前一些互联网金融理财平台，是有上架这种性价比较高的民营银行或者地方性商业银行的智能存款，但是后来也已经开始逐渐的取消。目前为止想要购买到性价比较高的智能存款，你只能去各大银行做相对的咨询，尤其是你们当地的地方性商业银行或者民营银行，包括一部分的村镇银行，都是有类似业务发行的。
但是2021年的民营银行智能存款利率出现了一定幅度的下滑，一年期基本上在4%左右浮动。三年期取消了靠档计息模式的智能存款利率基本上在5%左右。
第一，高息存款下架主要针对的是没有全国金融牌照的地方性银行。地方性银行按照申请到的金融牌照类型来看只能在当地身份或是当地市内开展存贷款业务。但借助互联网金融，尤其是支付宝、京东金融等流量大平台，他们把业务拓展到了全国各地，全国人民都能通过网上购买这些银行的存款类金融产品。而这些中小银行本来就是主打高利率来吸引储户的，这导致银行的存款量大福上升、资金成本很高，风险加大。因此，监管部门下架了互联网金融平台上地方性银行的高息存款。
第二，监管对这些地方性银行的要求是不准跨地区经营存贷业务，而不是不准经营高息存款业务。换言之，如果在当地是可以开展的。比如，重启商业银行就可以在重庆继续售卖高息存款。这就给了一个思路，找当地的地方性中小银行买高息存款。只要你是当地人就能够符合监管，对方卖给你高息存款也不违法。每个中小诚实都有这样的城商行或者农商行，找到这些银行存款。
第三，购买结构性存款。结构性存款的收益率一般会给出一个区间，比如年化利率为1.5%—4%，意思是本金和1.5%的年利率是绝对保证有的，而超过1.5%最高能到4%的部分得看[_a***_]。
结构性存款之所以利率不固定是因为它的内部嵌入了一些权益性工具。由于现在的理财产品不能打出保本保息的字样了，故商业银行换了一种方式，发明了结构性存款，它的实质和理财产品有点像。把大部分钱投入到银行存款中，小部分钱投到风险稍高的投资品里。比如，你买了10万元的某结构性存款，银行会把9万元按照正常的存款来对待，剩余的1万元投入到黄金期货中去，买的结构性存款收益到底如何就要看1万元黄金期货到底能够带来多少收益了，而收益和黄金的价格的走势有关。
第四，大额存单。大额存单的利率必然比普通存款来的高。现在的大额存单已经不用大额就能存了，很多10万元就能够购买，比起以前动辄50万元起买的低了太多太多。建议题主可以去询问下银行。
第五，为了防止银行破产导致投资者存款损失（几乎不可能发生），建议在同一家银行以个人名义的存款不超过50万元，因为保险存款条例对于50万元以内的存款本金和利息全额赔付。如果资金量大的话，可以多存几家银行，或者用家人的名字开几个户分开存。
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